ISA vs IRP, 비과세 혜택 더 좋은 건 결국 이것이었습니다

 

솔직히 처음엔 저도 헷갈렸어요.
ISA, IRP 둘 다 ‘절세 계좌’라고 하니까 뭐가 더 좋은 건지 감이 안 오더라고요.
주변에서는 다들 ISA 개설하라는데,
어떤 사람은 “IRP가 세금 혜택 훨씬 크다”면서 추천하고…
결국 직접 두 가지 다 써봤습니다.
결론부터 말하자면, 둘 다 장단점이 명확하게 달라요.

 정리해보면: ISA vs IRP 기본 차이

제가 이해한 바로는 이렇습니다.

  • ISA(개인종합자산관리계좌) 는 예금, 펀드, ETF 등 여러 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 ‘종합 절세 통장’이에요.
    → 비과세 한도: 최대 200만원 (고위험 상품 포함 시 최대 400만원)
    → 중도 인출 가능, 투자 자유도 높음

  • IRP(개인형퇴직연금) 은 말 그대로 퇴직금이나 노후자금을 위한 ‘연금형 절세 계좌’.
    → 세액공제 한도: 최대 900만원
    → 하지만 만 55세 이전 인출 불가, 중도 해지 시 세금 추징

즉, ISA는 “자유로운 절세형 계좌”, IRP는 “장기 투자형 절세 계좌”로 이해하면 돼요.

 직접 써보니 달랐던 점

처음에는 “비과세 혜택”만 보고 ISA에 올인했어요.
수익금에서 세금이 안 빠지니까 단기 투자에도 괜찮겠더라고요.
근데 IRP를 실제로 운영해보니,
세금이 아니라 세액공제 혜택이 훨씬 더 체감됐어요.
연말정산 때 돌려받는 금액이 ISA보다 확실히 크거든요.

예를 들어,
연소득 5천만원 기준으로 IRP에 700만원 납입하면
최대 약 115만원 정도 환급받을 수 있어요.
ISA는 그런 직접적인 환급은 없지만,
투자 수익 자체에 비과세 적용이 되니까
단기 투자 수익형에는 훨씬 유리했죠.

 선택 기준: 이런 경우엔 다르다

단기 투자나 ETF 위주로 굴리고 싶다 → ISA 추천
노후 대비 + 세금 환급이 중요하다 → IRP 추천
두 계좌를 병행할 여유가 있다 → ISA로 운용 + IRP로 세액공제 이중 전략이 제일 효율적이었습니다.

실제로 저도 지금은

  • ISA는 ETF 위주로 단기 운용,

  • IRP는 안정형 펀드 + 예금으로 장기 운용 중이에요.
    이렇게 분리하니까 세금도 줄고, 운용 목적도 깔끔하게 나뉘더라고요.

 비과세 혜택 핵심 요약

정리하자면,
1️⃣ ISA → 수익금 자체 비과세 (최대 200~400만원 한도)
2️⃣ IRP → 납입금 세액공제 (최대 900만원 한도)
3️⃣ 병행 시 → 절세 효과 극대화 가능 (ISA 단기 + IRP 장기 전략)

결국 “비과세”만 놓고 보면 ISA가 직접적,
“환급 혜택”으로 보면 IRP가 실질적으로 유리합니다.

 마무리

저도 처음엔 “둘 중 하나만 해야지” 했는데,
막상 해보니 둘 다 목적이 달라서 같이 쓰는 게 답이었어요.
ISA로 단기 수익 챙기고, IRP로 연말정산 보너스 받는 느낌이랄까? 

여러분은 어떤 쪽이 더 마음에 드시나요?
ISA처럼 자유로운 절세형 vs IRP처럼 안정적 환급형
댓글로 여러분의 경험도 같이 나눠주세요!

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